Comment choisir un prêt ?
Vous avez trouvé la maison de vos rêves, et maintenant ? Une fois que vous avez trouvé la bonne maison à acheter, les choses commencent à bouger très vite. Il y a beaucoup de compromis et de choix à faire lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire. Voici les principaux critères à prendre en compte avant de contracter un prêt immobilier.
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Ce qu’il faut faire maintenant
Le premier choix à faire est celui du type de prêt.
Si vous hésitez sur le type de prêt qui vous convient le mieux, vous pouvez utiliser Prêt-Équitable, le nouveau comparateur de prêts en ligne.
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Les principaux choix que vous devez faire concernant le type de prêt sont les suivants :
- Taux d’intérêt fixe ou variable
- Durée du prêt (par exemple, 15 ans ou 30 ans)
- Le type de prêt.
Si vous envisagez un prêt conventionnel à faible mise de fonds, il existe également des options d’assurance hypothécaire privée. Si vous n’êtes pas sûr de la différence de coût entre deux ou trois types de prêts, demandez aux prêteurs de vous fournir des feuilles de calcul détaillées pour chaque choix, et comparez-les côte à côte. Un conseiller en logement peut également vous aider à décider quel type de prêt est le mieux adapté à votre situation.
Ce qu’il faut savoir
Les options dont vous discutez avec les prêteurs ne sont pas des offres fermes.
De nombreux prêteurs vous aident à comparer les avantages et les inconvénients de différents choix de prêts à l’aide de feuilles de travail ou d’imprimés qui présentent une option de prêt particulière. Ces feuilles de travail sont très utiles pour réfléchir à vos choix à l’avance, avant que vous n’ayez trouvé une maison ou choisi un prêteur. Mais elles ne constituent pas une offre ferme. Une fois que vous avez trouvé la maison que vous voulez acheter, demandez des estimations de prêt officielles à chacun des prêteurs que vous envisagez.
Sachez quel type de prêt vous voulez avant de demander des estimations de prêt.
Une estimation de prêt est un formulaire standardisé qui vous permet de comparer les coûts de différents prêteurs. C’est une bonne idée de savoir quel type de prêt vous voulez avant de demander des estimations de prêt. Ainsi, vous recevrez des offres de chaque prêteur pour le même type de prêt, et vous pourrez les comparer pour voir laquelle est la meilleure affaire.
La durée de votre prêt est importante
Lorsque vous comparez deux choix de prêts potentiels, il est bon de prendre en compte la durée la plus courte et la plus longue pendant laquelle vous envisagez de conserver le prêt. Par exemple, la question de savoir si vous devez payer les frais de clôture à l’avance ou utiliser les crédits du prêteur pour réduire vos frais de clôture dépend de votre horizon temporel. Et un prêt hypothécaire à taux variable peut commencer par un paiement mensuel plus bas, mais peut être risqué si vous conservez le prêt après l’expiration du taux d’intérêt initial.
Déterminez le nombre d’années le plus court, le plus probable et le plus long pendant lequel vous pensez conserver votre prêt.
Demandez aux agents de crédit ou à un conseiller en logement de vous aider à calculer le coût total d’un prêt pour chacune de ces trois périodes.
Comment éviter les pièges
Pensez au-delà du paiement mensuel
Il est important de vous assurer que vous pouvez vous permettre le paiement mensuel correspondant au montant et au type de prêt que vous envisagez. Mais il est également important de tenir compte du risque que vous prenez (par exemple, avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt et votre mensualité peuvent augmenter ultérieurement) et du coût global du prêt. Certains types de prêts peuvent avoir un paiement mensuel plus faible, mais un coût global plus élevé. Demandez-vous ce qui compte le plus pour vous.
Ne comptez pas sur la possibilité de refinancement
Le refinancement peut souvent être bénéfique pour les emprunteurs hypothécaires. Toutefois, le refinancement n’est jamais garanti. Si des changements dans l’économie locale entraînent une baisse de votre revenu ou de la valeur de votre maison, il se peut que vous ne puissiez pas refinancer. Et si les taux augmentent à l’avenir, il se peut qu’il n’y ait aucun avantage à refinancer.