Comment renégocier son taux de crédit immobilier avec sa banque ?

J’ ai contracté un prêt immobilier en mars 2013 pour acheter mon lot de 50 garages. Avec les taux plus bas, j’ai cherché à renégocier mon prêt immobilier avec ma banque. Ce qui aurait dû être rapide et simple a mis ma patience à l’épreuve. Voici l’histoire de la façon dont j’ai renégocié mon prêt immobilier.

Voici le résumé de l’article :

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1. Peut-on renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?
2. Calcul du gain lors d’une renégociation d’un prêt immobilier
3. La contrepartie d’une renégociation d’un prêt immobilier
4. Comment renégocier votre prêt immobilier ?
5. Simulation pour une renégociation d’un prêt immobilier
6. Dernière surprise lors de la renégociation de mon crédit immobilier

Peut-on renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?

Pour renégocier votre prêt immobilier, il est déjà nécessaire que les taux baissent. Si vous voulez renégocier votre prêt immobilier tandis que les taux d’intérêt sont en hausse, le crédit vous coûtera plus cher.

En 2015, je cherchais un crédit immobilier pour financer mon lot de 23 garages. Je vais faire le tour des banques. Comme les taux ont bien baissé, je demande une simulation pour la renégociation de mon premier prêt immobilier à ma banque.

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Quand renégocier son prêt ?

Le banquier me dit que ce n’est pas intéressant pour moi. Il est important de savoir quand est le bon moment pour renégocier votre prêt. On considère que le taux a dû baisser d’environ un point pour amorcer une renégociation intéressante d’un prêt immobilier.

J’ ai emprunté 45 000€ sur 15 ans à un taux nominal de 3,15 % avec assurance à 11,25€. Le paiement mensuel de mon prêt immobilier est de 315€. Le coût total du crédit est d’environ 15 000 euros. Car si une renégociation m’intéresse, le taux d’intérêt doit être égal ou inférieur à 2,15 %.

Voici la simulation de mon prêt immobilier signé en 2013 :

La deuxième complication dans mon cas est la petite quantité de capital restant due. À ce jour, j’ai remboursé environ 10 000 euros de capital. La renégociation ne couvre que 35 000 euros. Plus le capital restant est grand, plus la renégociation d’un crédit immobilier est intéressante et facile.

La réponse à la question lors de la renégociation de son prêt m’a été donnée cet été. Je reçois un email de Crédit Agricole Loire haute Loire. Le directeur de l’agence St Etienne annonce son départ. C’est lui qui m’a donné ce prêt immobilier.

Nos relations ne sont pas en règle. Pour l’achat de mes 23 garages et de l’immeuble, ces simulations de prêt étaient 20% à 25% plus chères que les autres banques consultées. J’aimerais vous dire que j’ai rapidement arrêté de le demander.

Avec son départ, je pense pouvoir rétablir une relation avec cette agence et son nouveau directeur. La renégociation de mon prêt immobilier est une bonne excuse.

Calcul du gain lors d’une renégociation d’un prêt immobilier

J’ envoie un e-mail pour demander un entretien téléphonique. Ma situation a beaucoup changé au cours des quatre dernières années. J’ai transféré tous mes comptes à ma nouvelle banque : Crédit Agricole Anjou Maine. Ils me financent, donc j’héberge mes comptes chez moi.

Le rendez-vous téléphonique avec le directeur est à la fin du mois de septembre. L’accord est cordial. Elle m’offre un taux de 1,96%. Il s’agit d’un gain de plus d’un point par rapport à mon taux initial.

Calculer le gain lors d’une Renégociation d’un prêt immobilier est simple. Il suffit de comparer le coût total du prêt de départ avec le coût après la renégociation.

Voici les gains possibles de la renégociation du prêt sur la base de la nouvelle durée.

années

Durée restant	Paiement mensuel	Gain financier
9	366€	3410€
10 ans	332€	3165€
10,5 ans	319€	3080€
11.5 ans	293€	2840€

11.5 ans est le temps que je dois rembourser. Dans cette option, le gain financier est de 2840€. Pour un prêt égal, le gain résultant de la renégociation du prêt immobilier est une diminution du paiement mensuel de 315€ à 293€.

Frais de dossier lors de la renégociation d’un prêt immobilier

Il est possible de renégocier votre prêt immobilier avec votre banque, mais cela implique des frais de dossier. Celles-ci peuvent alourdir l’opération et réduire le gain du renouvellement du prêt immo.

Les frais de demande de renégociation d’un prêt immobilier sont aussi importants que lors de la mise en place du prêt. Ils ne sont pas facilement négociables. La banque fait déjà un effort en réduisant sa marge. Les frais de demande pour cette renégociation de prêt sont de 450€.

L’ avantage de la renégociation par rapport au rachat de prêt est l’absence de compensation pour remboursement anticipé. Il n’y a pas de nouvelle garantie non plus.

Quel est le délai pour la renégociation d’un prêt ?

J’ envoie mon dernier dossier de financement au directeur. C’est un bon moyen de lui donner envie de renouer avec moi. Un dossier de financement contient toutes les informations dont une banque a besoin pour évaluer l’attractivité d’un client .

La date limite pour renégocier le prêt qu’elle m’a annoncé est d’environ un mois.

Après avoir envoyé mon dossier, je n’ai eu aucune nouvelle. Mais vraiment pas de nouvelles, zéro ! J’ai appelé, envoyé deux emails, et le manager ne m’a jamais contacté. On peut dire que le retard dans la renégociation des prêts est assez long.

La contrepartie d’une renégociation d’un prêt immobilier

Pourquoi ce manque de réponse ? Peut-être parce que j’étais dur en affaires… en échange de renégocier le prêt, le gérant m’a demandé ce que je pouvais faire pour elle. Elle voulait une partie de mes économies.

Investir votre épargne plutôt que de faire un crédit n’est pas une idée dans l’investissement immobilier.

Je lui ai expliqué qu’il y a trois ans, son prédécesseur avait toutes mes économies. Il m’a laissé aller faute de conditions intéressantes pour les nouveaux crédits immobiliers.

En conséquence, ma nouvelle banque détient toutes mes économies. Comment expliquer au conseiller qui m’a prêté 270 000€ en 18 mois que je déplace mon compte d’épargne de ma maison ?

Je suis un client fidèle tant que j’y trouve mon intérêt. Je lui ai dit : « Si je vous transmets mes comptes d’épargne si facilement, cela signifie que je peux recommencer dès qu’une meilleure offre se trouve dans une autre banque. Tu n’auras pas gagné un client régulier si je fais ça. »

Renégocier mon prêt immobilier auprès de la banque de Saint-Étienne m’intéresse. Avec deux banques différentes, je peux jouer la concurrence. C’est une idée que j’aime.

Pourtant, il est nécessaire de trouver un conseiller qui tient la route. Ce n’est pas le cas. Je ne pense pas que si j’avais accepté une considération, la relation aurait été différente. Pourquoi ? Parce que le reste de l’histoire est incroyable !

Comment renégocier votre prêt immobilier ?

Je n’allais pas rester sur cet échec. Il n’est pas question d’utiliser un courtier pour renégocier mon prêt immobilier. Le dernier courtier que j’ai commandé était un désastre. En outre, le montant du capital restant dû est trop faible pour intéresser un courtier en prêts immo (35 000 euros).

Comme mon banquier m’aime et que c’est réciproque, je lui ai demandé un entretien à la mi-octobre. Je n’allais pas la voir renégocier mon prêt immobilier, mais lui poser des questions.

Je travaille depuis juillet sur une nouvelle formation. Le sujet ? Financement bancaire pour les investissements immobiliers !

Mon entraînement était bien avancé, mais j’avais des doutes sur certains points. Qui d’autre pour me répondre que mon conseiller ?

Il y a des questions sur la renégociation des prêts immobiliers. Je lui demande ensuite pourquoi une banque a intérêt à renégocier un prêt immobilier puisqu’elle perd de l’argent dans la transaction.

Elle répond que si elle ne fait pas cet effort, les clients peuvent s’adresser à une banque concurrente. Comme je n’avais aucune nouvelle de Saint Étienne, je lui demande si elle serait prête à me racheter mon crédit.

Simulation pour une renégociation d’un prêt immobilier

Ni un, ni deux, ma conseillère pense qu’elle peut utiliser notre rendez-vous pour autre chose que l’aide qu’elle m’a donnée dans cette formation. Elle fait une simulation pour le rachat de mon prêt immobilier. La différence entre un rachat de prêt et une renégociation d’un prêt immobilier est simple.

Une renégociation de prêt a lieu dans la même banque. C’est la banque qui vous a accordé le prêt qui accepte de revoir les conditions du prêt. Un rachat de prêt passe par une banque différente de celle qui a fait le prêt.

Après avoir essayé de renégocier mon vrai prêt immobilier au Crédit Agricole Loire Haute Loire, je rends maintenant mon crédit par Crédit Agricole Anjou Maine. Nous ne pouvons pas parler de renégociation parce que le Crédit Agricole est organisé en banques régionales indépendantes les unes des autres, mais reliées par un siège social.

Voici la simulation de la fausse renégociation des prêts immobiliers :

37 000€ à rembourser sur 10 ans, soit 326€ mensuel 6 € d’assurance, pour un coût total de 4200€.

La simulation de mon nouveau prêt immobilier (extrait RentaGarage 2) La dépréciation de table de l’ancien prêt m’annonce encore 8000€ de dépenses à débourser.

Je n’entrerai pas dans les détails de ce rachat de prêt parce que ce poste est déjà long, mais le gain financier de ma renégociation hypothécaire est d’environ 3250 euros. En fin de compte, c’est à propos de ce que j’aurais gagné si j’avais pu renégocier mon prêt immobilier avec CA Loire Haute Loire.

Dernière surprise lors de la renégociation de mon crédit immobilier

Fin novembre, je donne le feu vert à mon banquier pour commencer le rachat du prêt. Contrairement à son habitude, elle ne me répond pas pendant dix jours. Je lui écris et elle répond qu’elle a besoin de l’accord du Fonds Régional Crédit Agricole Loire Haute Loire pour racheter le prêt.

Je serre mes doigts et croise mes fesses pour qu’il n’y ait pas de blocage. Trois semaines plus tard, j’écris à mon banquier pour lui dire que la relation avec Saint-Étienne est détestable, que si la rédemption est refusée, j’irai voir ailleurs.

Le lendemain, mon banquier m’explique qu’elle n’a toujours aucune nouvelle sur Saint Etienne suite à son email du 30 novembre. Par conséquent, elle considère qu’il s’agit d’un accord, et nous pouvons aller de l’avant.

Le fait qu’un gestionnaire d’agence ne réponde pas aux appels et aux messages de ses clients est une situation tragique. Bonjour la qualité de la relation d’affaires. Mais que cette personne ne réponde pas à l’un des ses collègues, puis nous touchons le fond.

La semaine dernière, j’ai signé les documents nécessaires à l’émission de mon nouveau prêt. Cette renégociation m’a pris six ou huit heures de travail et quelques nœuds dans mon cerveau. Il y a beaucoup de papiers mais un gain de 3250€.

Au cours de l’entrevue, j’ai remercié mon conseiller pour le rachat de prêt. Elle a dit : « Ça va ? Tout est avec nous maintenant, il n’y a plus rien de reste. » En tant que client fidèle, j’ai maintenant tous mes prêts dans la même banque. En tant que négociateur, j’ai gardé quelques minutes.

J’ aurais l’occasion de parler de crédit immobilier la semaine prochaine lors d’une formation gratuite : Financement objectif. Je vais vous raconter l’histoire de Sébastien, un investisseur qui a du mal à obtenir son crédit. Nous l’aiderons à surmonter les obstacles au financement.

Et vous, avez-vous déjà renégocié votre prêt immobilier ? Comment avez-vous réussi à renégocier votre prêt ?

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